人生最重要的二件事，养老与子女教育。每个人都有老去的那一天，每个人都会有自己的孩子，所以养老和子女教育这两件大事需要提前准备，只有解决好了这两大问题，我们的内心就不会过多担心，从而就会有安全感，做到心中有底。
 
6月19日，IfFP财富管理专业培训中心【初级财富管理顾问证书】首期班——人寿保险与社会保障模块继续开课，中心项目主任李竹老师，给大家进行了专业授课。老师提到，养老和子女教育保险规划，是一种投资。如何做好这一规划，需要从整体上分析每个人或者家庭的具体情况，并不是简单的将所有的钱投入保险中去。否则，可能既花了冤枉钱，又让保险这一金融工具成为了“漏洞”。
 
01  养老规划
 
截至2017年，我国60岁及以上的老年人口总数达2.12亿人，占总人口比重达15.5%，中国已成为世界上老年人口总量最多的国家。我国人口老龄化已达到较为严重的程度。我国养老保障的负担重，养老保障体系建设面临的压力大，养老保险制度需要不断改革。所以，提前进行养老规划是十分必要的。
 
老师先通过一个小例子让大家亲身感受一下未来每个人的生活花费情况。各位学员们计算的结果表明，从目前到90岁，夫妻二人仅在吃饭上就需要花费150万-200万左右。大家也可以动手算一算，大致了解一下未来的花费情况。养老金是刚性需求，随着年龄的增加，需要花钱的地方非常的多，如何了解自己未来养老需要多少费用呢？我们一起看看下面这个计算方法。
 
养老保险保障金额计算法之一 — 生活费用法
 
保险公司每月（年）给付的养老保险金=被保险人每月（年）的生活费缺口
计算步骤：
1. 预计被保险人每月（年）所需的生活费
2. 计算被保险人其他投资性途径的可能收入
3. 所需生活费减去可能的收入，即生活费缺口
4. 用养老保险弥补生活费缺口
5. 选择给付金额逐渐增加的保险产品，给付金额等于生活费缺口
6. 根据资金的时间价值继续调整，将生活费缺口调整为每年相同金额，给付金额等于生活费缺口
 
注：因为老年生活各种不确定因素，所以建议以个人为单位，分别计算
 
02  子女教育规划
 
孩子是每个家庭的未来，也是每个父母一生中最大的投资。所以子女教育规划就显得非常重要了。我们可以通过什么保险工具来对孩子的未来进行规划呢？老师提到子女教育金其实就是一个非常好的工具。
 
对比于银行储蓄，教育金保险的好处是强制储蓄、部分期缴费产品具有豁免条款；但是它也存在一个问题，保证缴纳期间的资金来源就非常重要了。所以，全面规划始终贯穿其中。
 
03  人身整体保险规划
 
结合6月5日-6日另外两天的保险课程，老师总结到：不同类型的家庭保险需求不同，一定要根据家庭或者个人的收入决定保险购买计划，理性的看待保险这一金融工具，让其真正的为大家的财富保驾护航。
 
关于每个人应该如何衡量、选择适合自己的保险？老师以收入为维度，作了一个简单的区分，大家可以借鉴参考：
1. 低收入者：财力有限，抵御风险能力很弱，应购买短期保障型保险。
2. 一般收入者：抗风险能力弱，重点买保障型保险，有保障后再考虑购买养老保险。
3. 中高收入者：保障的角度、养老的角度、储蓄投资买理财型保险的角度都可以投入。
4. 超高收入者：多份保障（健康险），分散投资（理财型保险），减少遗产损失（终身寿险）。
 
05  老师金句
 
1. 投资，需要着眼于当下和未来，更需要贴近自己熟悉的领域。
2. 每个人一年的时间规划应该是：80%的时间用于熟悉的事物中，20%的时间用于尝试新鲜事物。
3. 理性（秩序）永远能战胜感性（无序）。
4. 最好的赚钱方法是靠“脑子”，当然还要去做且能做到，不停的接触新事物，扩大认知，激活大脑。
5. 购买保险时，要学会看清保单并理清后面的法律关系。
6. 无论是自己的钱还是客户的钱都不要只购买保险——保险只是众多金融工具之一，所以资产配置要权衡自己的目的。

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