“财富管理和人一生的成长非常类似，我们在一生中会遇到多少风险，不可得知。所以这种突发状况的风险、意外，是每个人在做财富管理时最需要关注的问题。”
—李竹老师
6月5日-6日，IfFP财富管理专业培训中心【初级财富管理顾问证书课程】首期班—人寿保险与社会保障模块开课，中心项目主任李竹老师，给大家进行了为期2天的专业授课。
老师一开篇，先声明有些风险是保险可以对抗，有些不一定可以。保险也是财富管理中的一个工具，不同的问题，要用不同的工具解决。今天的重点，就是和大家分享如何在财富管理范筹下，进行相应的风险防范与规划。
在课程开始时，老师通过“马斯洛需求理论”分析人在一生中不同阶段的不同层次需求，风险防范应贯穿在人生的整个过程中。老师问到，现场哪些同学们给自己和家人配置了两种以上的保险？只有三位同学表示目前配置了两种以上的保险，其中两位是保险从业人员。这也反映了大多数人还未建立通过保险这个金融工具来进行风险防范的意识。
保险从业人员如何提升自己的财富管理综合能力？个人投资者如何为自己和家庭进行保险规划？来看看李竹老师的精彩观点吧。
01 你的层次决定你的需求
最近热议的“北大韦神”，很多人讨论他怎么穿这样，喝这样，甚至连吃都这么不讲究，就矿泉水和馒头……然而从“马斯洛需求理论”来看，他已经到了自我精神实现层次。吃穿对于他来说并不重要，最重要的是做他想做的事：研究数学。与之相反，那些还处于其他层次的人群，更多要考虑的是能不能长期安全的生存、生活，自然要关注衣食住行，这是人生存和生活的潜在安全需求。
在很多人看来，保险是个“坑”。但仔细去想，也可以将其理解为一种“智商税”。因为不懂，必然要为认知不足多花钱。只有自己多学，才能减少被“忽悠”的可能。
所以，我们每个人都应该静下心来思考我们当下阶段面临的风险和需要解决的问题，可以用到什么方式去预防或对抗风险的发生。而保险，就是在不同阶段满足不同层次需求的金融工具之一。
当我们想为自己或家人选择保险产品前，首先需要精准的分析具体的家庭人员结构、收入概况、潜在风险等信息。大框架需求确定后，在选择具体产品前，还需要具体了解公司和条款。最重要是找到值得信任的专业保险代理人。
02 保险是一种“相对正确”的消费
人生中的每一个阶段都会面临不同的风险，每个人都需要根据自己所处的不同阶段，对目前的风险进行一个评估。
面对家庭风险需要思考的问题：该风险是否能回避？如果发生风险，自己是否能自留？有什么方法帮助自己控制风险？由于每个家庭的经济实力不同，承受能力不同，风险自留的能力也不完全相同，所以要根据自己的承受能力选择合理的风险管理对策。同时，树立正确的保险消费观是非常重要的。
保险到底值不值得买，如果真的每个人都需要，为什么大家对这笔钱花下去值不值仍有这么多质疑呢？其实是在问：对抗这个风险值不值？
李竹老师以自己作为一个经常出差、坐高铁、飞机等的商务人士举例。对她来说什么风险最大？她最考虑哪类保险？答案是：意外险。老师一口气买了好几家公司的意外险，又是为什么？因为意外险是可以多家公司赔付，如若风险发生时，相应的赔付款可以覆盖未来不能生活、赚钱的支出用度，甚至是可以保障家人继续安稳的生活。所以一年花几千块钱买意外险对老师来说，是非常值的。但对一个非商务出行人士而言，这也许没必要。
因此，买不买保险？买哪种保险？要买多少？一定要学会成本核算：你投下去的钱和能拿回来的钱，对比你想去抵抗的风险和想创造的价值，这笔保险费用值不值？这是每个人在规划保险时，要考虑的问题。
03 案例讨论分析
课堂上，老师请几组同学根据自身情况来分析自己和家庭的保险配置情况。涉及学员们个人隐私的信息我们不作分享，但老师的几个建议值得大家思考借鉴：
1. 不建议普通老百姓过度关注拿保单去抵押赚钱这种方法。因为每个人的资金量、现金流以及对投资市场的理解程度不一样。专业人士可以这么做，是因为他有“专业”知识和背景。但普通老百姓这样操作是有一定风险的，一般人的奖金、提成甚至工资都不是固定的，万一资金来源不到位，或是像疫情这样突然没了工作，用保单抵押去做投资，就产生了风险。
2. 保险是一种重要的金融工具，但也只是众多工具中的一种。在财富规划中，要结合自己的需求分析不同的产品，量力配置。譬如，养老规划要买年金险，并在有“余力”的情况下，也要做其他投资等。相对来说，购买保险是因为省事，买了就不用过多的花时间和精力去思考，而投资是需要持续关注和投入的。
3. 目前的金融从业人员，一般都是从自己的业务角度给客户推荐相应的产品。譬如，证券从业人员，只关心客户有多少钱可以拿来做投资，而很少建议客户配置相应的保险来防范风险等；而保险从业人员，自然希望客户多买保险，而很少主动提醒客户要进行相应的理财投资等。未来要从事财富管理工作的专业人士，其专业知识和技能应当覆盖整个财富管理市场，要清晰给客户分析哪些金融工具是赚钱的，哪些金融工具是防范风险的，给到客户更全方位的财富管理规划。
04 更多老师金句
1. 结婚的本质是合伙关系。
2. 开公司类似自己创造一个赚钱系统，因为一个人赚钱少，一群人赚钱多。
3. 专业不足技巧有余，看起来就像个骗子。
4. 不要仅为了钱活着，要有规划，让自己有主动权。而有保险规划，至少是将部分主动权掌握在自己手里。
5. 任何人，不管企业家还是老百姓，不能到没钱了再去想办法。
6. 面对风险千万要冷静，不要情绪化。因为已经发生了，重要的是思考该如何解决。
7. 人与人相处，肯定是更理智的人占上风。
8. 过度规避风险，也可能错失获利机会。
05 学员分享
Anne同学的学习感言：要站在财富管理的维度，客观看待保险这个金融工具，全面了解产品的种类、作用、行业走势，量力而行分析购买保险产品，从而规避风险，减轻负担。课堂气氛轻松，互动分析灵活，很喜欢，谢谢老师。
陶同学的学习感言：对生命中的风险有了进一步的思考，明白了针对不同人群应如何匹配适合他们的方案，也更深化了需要不断提升自己的信念，多领略发展。互动氛围比较好，结合实际案例来探讨会让大家更清晰每个不同类型的家庭可能存在的风险，并了解到应结合哪类产品来抵抗风险。同时也更明确了不论风险防范还是财富管理，都需要有全局观搭配不同的方案，分散抵御可能出现的不确定性。
王同学的学习感言：对保险有了一定的理解，后期会结合投资理财以及个人的情况，把保险布置起来。对目前的课程是满意的，希望以后每次课能增加一对一的咨询讨论。
李同学的学习感言：重新学习并复习到保险知识，并拓展了新的知识内容，可能会思考学习更多专业知识。
【初级财富管理顾问证书课程】是面向刚进入财富管理行业的零基础从业人员，或对理财规划有兴趣的个人，课程同样由瑞士专家规划设计，含7个学习模块：投资、理财规划、保险、税务、法律、房地产和个人软实力。通过14天的系统学习，真正建立科学的财富管理框架和理念，在今后的个人财富规划或客户服务中，打好专业基础，真正防范财富风险！
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