如今，大多数机器人投资顾问能够提供一系列的投资组合管理服务和各种投资组合选项，且费用较低。随着人工智能的飞速发展，在不久的将来，机器人投资顾问可能会为个人提供个人财务和税务策略方面的建议。那么机器人投资顾问将来会完全取代财务规划师吗？顾问如何在使用这些工具的同时确保自身的价值?

2022年9月15日，IfFP财富管理专业培训中心特别邀请Reto Spring老师，为大家带来【机器人投资顾问和金融科技工具如何改变财务咨询服务】线上讲座。讲座由IfFP瑞伯职业技能培训（上海）有限公司联合创始人、首席执行官钟科女士主持开场，并做欢迎致辞。

今天的讲座邀请了Reto Spring老师，Reto拥有瑞士财务规划高等教育研究生文凭（财务规划专家）和注册财务规划师（CFP）执照。Reto老师曾在一家大型金融服务公司担任了14年的财务规划师和高管，自2017年以来一直为医生和企业家提供独立的收费咨询服务，主要以退休规划为重点。

他已担任了十多年的瑞士财务规划师协会主席，并在瑞士教育机构举办与财务规划相关的讲座，还定期发表文章。2022年，他与其他人合著了一本财务规划书籍《方向而非货币量》。Reto Spring还是IfFP瑞士财富管理专业培训中心的常驻讲师和专栏作家。

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讲座一开始，老师和大家分享了他和中国文化的渊源，向大家展示了他用毛笔写的“春”字。因为他曾学过中国的书法，而图中所呈现的是他自己写的名字的中文翻译，Spring-春。

老师说，很多瑞士人在15岁之前，拥有一把瑞士军刀是每个瑞士小朋友或青少年能想到的最好礼物，而今天，对他们来说必不可少的礼物或工具可能是手机了。因此，在科技高度发展的现在，我们的智能工具越来越多，那么如何更好的为我们的客户提供更好的服务，是今天的主要话题。

比尔盖茨曾说：银行业是必须的，但银行不是必须的。

现在的银行在发生巨大变化，而智能投顾在这个过程中起着非常重要的协助作用。人会像机器一样工作，因此，我们未来也可以雇佣像人一样的机器。这样的时代正在开启。在依赖算法的现代，我们要思考的是人的发展能否跟上科技发展的步伐。

理财是每个人都会遇到的问题。我们面对的顾客是一个自然人，在给他们提供咨询服务时，我们的行为方式、思考方式、服务方式等，都没有发生太大变化。而顾客是在发生变化的，他们需要能满足更多需求，获得更多信息，拥有更多可选计划。理财顾问的服务或标准可能是一致的，但客户是一直在变化的。因此，我们要从大量信息中，找到有效的解决方案，庞大的数据处理是我们要面对的现实问题。

提到智能投顾，我们总会想到数字化问题，想确定机器人是可以提供基础信息，还是可以提出比较全面的方案来解决客户痛点。而财富规划最重要的作用是，当我们需要用钱时钱要立等可取，这是财富规划的价值所在。因此，科技平台最要解决的问题是，如何帮助我们进行财富规划。

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金融科技行业已意识到，同理心和情感很难被数字化。当我们在嘲笑和Siri的沟通错误时，我们也感到，人类的主导地位在未来会越来越小。很快，我们甚至都不需要使用键盘，就能“正常地”与我们的智能计算机交谈。财务顾问还有什么理由存在?

中国市场管理着1130亿美元的资产，已成为世界上第二大机器人投资顾问市场。约20%的人口在使用数字财富积累平台（数据来自2022年8月），这些人口涉及所有年龄段和地区。发展不可能停止，并且预计还会加速。因此，问题不在于是否或如何在财务规划中使用这些工具。因为我们的投资客户已经在使用这些工具，他们也希望他们的理财规划师同样熟悉这些工具。

但同样可以确认的是，在家族财富传承过程中，其实最需要解决的难题通常不是复杂的计算或高难度专业问题，更多是心理、情感等属于人性方面的问题，而这些是机器人目前无法解决的。

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众所周知智能投顾可以做更精确计算工作，因为机器算法优于人类，同时机器可以以低成本、无感情、长期的状态做重复性、密集性的工作，因此在这些事情上机器人的性价比和适用性更高。也因此可以看到数字化的趋势：

裁员：简单重复类工作岗位会被淘汰

数字转型：大家已经非常有感受了，我们已经不再依赖实体银行

自动化和标准化：通过数字化，金融规划服务会更快更简单更廉价

升级压力：面对数字化来临，人或机构要不断转变自己的角色，发挥自己的核心优势

透明度：数字化时代，各种风险、成本、投资表现会变得非常透明，因此银行或金融机构在提供服务时要比竞争对手拥有更多差异性服务

更有性价比：譬如在非洲，大家有手机后就可以开设手机银行业务

服务便利：7*24小时的不间断的服务

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不管是智能投顾还是人性化服务，两者没有绝对的好与坏，甚至应该是相辅相成的。例如在一些金融行为中，未被人们发现的问题可以通过智能投顾来发现、解决，从而协助做出正确判断：

人会过度相信预测、会因为过去的表现等情感因素而做出判断、选择；

有些人会有赌博心态，因为过于贪婪和自信而承担过多风险；

惰性的心态同样是投资者的情感因素；

很多人习惯认为高成本等于高质量，但这个观点在投资业当中并不一定。

在过去我们依靠占卜、星象来了解、预测未来，而现在我们也还是习惯去预测金融市场，但这种预测和占卜一样并不可靠，即使是专家的预测也不例外。正如Evan Esar说过一句话：“所谓经济专家，就是明天会知道为什么昨天他预测的东西没有实现。”

因此人和机器人在整个投顾过程中都很重要。因为每个人的技能、销售模式和独立性并不一样。虽然智能投顾在未来依然是一个趋势，但我们仍应看到它的一些不足，如灵活性较小、没办法提供个性化建议，因此在一定程度上缺少支持和信任。

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一般来说新客户对消费情况并不了解，因此帮助他们将消费习惯透明化很重要。让他们了解钱花到哪里去了，有哪些是必要支出哪些是不必要的。而投顾平台是可以帮助消费者进行了解。因此个人理财管理的金融工具是一个趋势，它可以帮助大家建立理财规划意识。

金融理财规划师面临的问题是如何从产品销售转变成风险教育和金融顾问，因为他们的部分职能已经被智能投顾取代。因此他们要更关注金融教育和风险管理。并且最好能对客户进行赋能，帮助他们做出一些企业或财务决策。另外还要能够将产品包装和内容进行区分，譬如结构化产品和保险产品是有必要进行区分的，在这些方面进行客户教育是必须的。

金融教练要训练客户的风险感知能力。未来如何生活，主要取决现在的决定。对于有负担的事情我们会去延迟、压制，以减少负担，装作看不见房间里的大象，即已经在发生甚至看到的风险，但不愿面对。这些是我们要学会接受、面对，再去想办法解决的。

最后，老师给了理财顾问2个建议：

作为顾问，人的核心任务是让客户自己做出合适的决定。

人工顾问是专家，但更要成为沟通的专家，因为这是机器人无法做到的。

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互动问答

Q：中国智能投顾刚开始，请问瑞士智能投顾发展如何，是否已经占据一定地位？

A：中国是个非常庞大的市场，据我所知23%的人口通过电子设备进行金融理财服务。瑞士的感知可能略高一些，但人口较少，因此是小的市场。因此欧洲的智能投顾平台并没有在瑞士发布产品。瑞士有一些小的公司更专注个人理财规划服务，一些大的银行也有一些工具，但并不是开放式或独立的。瑞士也仍处在早期阶段，据我所知有1/3的人口会使用不同的智能投顾工具去做一些投资管理、帐户核查和养老金方面的工作。瑞士人用在养老金方面的智能投顾业务是走在前面的。虽然现在瑞士的市场小，但未来市场份额仍会与日俱增的。

Q：前面说到理财顾问和智能投顾在服务上是有互补的，那么在瑞士的理财顾问是否有危机感？

A：作为瑞士财务规划师协会主席我可以肯定的告诉你，是的。他们也会有危机感和压力，不过他们已经意识到，开始使用这些平台和贯彻这些理论经验。另外一些大型企业会认为不需要智能投顾也可以做得很好，但我认为这种想法比较极端，即使大型机构自己选择忽略，但他的客户并没有忽略，因此建立7*24小时的数据或服务给客户是很有帮助的，可以解决未来的一些纷争。其实在虚拟货币方面也存在这样的问题。因此如何让人们感知这一点很重要，所以加强对顾问、客户的再教育就非常有必要。

Q：最近三年因为疫情全球经济面临压力，很多企业关门、倒闭。想问下瑞士的金融机构或是独立理财顾问，是如何面对这些困难的。

A：对于瑞士金融财富行业来说，他们是处于世界领先的地位，因此有些传统的模式在短期内很难调整。但这些领先的金融行业适应能力也是非常快的，比如在短期内建立远程工作，很快的改变工作模式。我觉得瑞士银行是全球适应能力最快的银行，尤其是数字化方面。

并且，随着远程工作带来一个新的问题，未来是否还要员工再次回到办公室工作？因为据一份调查报告显示，其实远程工作的效率据说比现场工作的效率高。瑞士近年来建立很多基础设施，其中包括改变工作流程，这也是为远程工作建立基础，最重要的是这种远程工作得到客户的认同。客户并不认为没有当面交流会降低效果。虽然大企业船大难调头，但短期内他们仍会改变业务模式。因此我们能更灵活，更有适应性的去找解决方案。

Q：作为瑞士财务规划师协会主席，请您给中国的理财规划师一些建议。

A：你可能在一个企业工作很久后，会进入一个瓶颈期，对公司很了解，但对市场和竞争对手的了解可能并不够。而通过协会可以了解整个市场、竞争对手的情况，无论是国际性的还是国家性的协会，都可以多参与以便了解市场。

另外就是教育。有些人一辈子只做一件事，有些人能做三件事，这些都很好，关键是要保持学习的能力和心态。我也经常以听众的身份去参加讲座，开拓自己的视野。要保持求知若渴的心态，只有更好的教育，才能更好的助力未来成功。这不仅在金融行业适用，在其他行业，在整个人生中都是如此，保持前进，永不停歇。

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活动的最后，IfFP瑞伯职业技能培训（上海）有限公司联合创始人、首席执行官钟科女士代表公司向老师和参会学员表示谢意，同时透露一个新消息，瑞士财富管理专业培训中心也在筹备一个专业协会，将以瑞士专家和一些中国专家共同主导，欢迎大家关注。希望今天的讲座能让大家收获满满。

9月21日，瑞士财富管理专业培训中心邀请具有二十多年财富管理经验的Costantino Lanni 兰尼老师为大家带来《单次还是持续投资？投资时机把握及积蓄计算速成班》，欢迎大家关注我们的官方公众号和视频号随时获取最新讲座消息。

同时，今年我们将重点开办【SCFO瑞士卓越家族办公室证书课程】和【CEWM-IfFP专家级财富管理顾问证书】线下课程，鉴于疫情情况，有部分主题可能以线上形式展开。欢迎大家积极咨询、报名。

【SCFO瑞士卓越家族办公室证书培训课程】是围绕中国市场针对家族办公室服务的证书课程，由Felix 院长结合中国财富管理市场，围绕资产管理、企业治理和家族关系处理等客户需求设计研发，由瑞士、中国专家导师共同授课，真正将瑞士的家族办公室服务经验和理念带到中国，落地中国。长达21天的家族课程，其中9天由瑞士专家上课，12天是中国专家上课，满满的干货与诚意，必将为每位家族办公室从业者带来不一样的收获。

CEWM-IfFP英文全称为Certified Expert Wealth Management Counsellor IfFP，中文名称:CEWM-IfFP专家级财富管理顾问证书。通过课程学习：您将了解专家级的理财规划及财富管理知识；提升为国内外个体从业人员及企业家管理金融事务的能力；有能力成就企业家理财经理的事业；将获得由IfFP瑞士金融理财规划商学院颁发的【CEWM-IfFP专家级财富管理顾问证书】。