面对风险，很多企业主都有这样一些问题：
企业买了保险，遇到理赔却很麻烦，甚至赔不到；
企业虽然买对了保险，但是在相同的承保条件下却付了更高的承保费用；
企业已经买了保险却不知道如何申请理赔；
……
在风险无处不在的大环境中，用好保险工具，将企业风险防范于未然，是每个企业经营过程的重要规划。
8月17日下午， IfFP财富管理专业培训中心特别邀请在保险行业深耕多年，尤其熟悉各类企业团财险的乐纳投资咨询创始人、乐乐保险联合创始人唐雪松老师，在线上为众多中小企业主、企业相关工作人员再次带来【在企业运营风险管理中的团财险应用】讲座。
对以上这些问题比较关注的管理者或企业主，如果错过直播，请记得看回放。
查理芒格有句名言：“要是知道我将来会死在哪里就好了，那我将永远不去那个地方。”
作为一位智者，这是他对风险的最好理解。但是睿智如他，也不可能知道每一处风险会在哪里发生。正因为风险的预知如此困难，因此风险的预防和管理就变得更为重要。特别是在企业运营过程中，如何用一些工具去解决企业的风险问题，针对法人、公司、企业团体去做风险管理方案，是今天讲座要重点分享的课题。
01
员工的安全
唐老师通过一些案例分析，提醒企业主即使公司有为员工买保险，但如果没买对，在意外发生后就算保险公司有赔偿，雇主也不能免除应当承担的赔偿责任。譬如只买团体意外险而没有买雇主责任险，就可能会有这个情况。也因此，保险不仅要买，还要买对，更要买够。
老师也强调员工福利是企业人力资源薪酬管理体系的重要组成部分,是企业或其他组织以福利的形式提供给员工的报酬。因此在为员工购买保险做一些关怀动作时，除了是为了降低公司风险和避免意外支出，其作用也在于体现企业组织作为一个团队大家庭应该有的温暖，以增加员工的向心力。
线上讲座
02
财产的安全
老师通过2个真实案例和大家分析财产险的种类和作用。
案例1：
2020年7月15日8时39分，长沙消防指挥中心接到报警称：位于望城区太阳山路湾田国际五金机电城C区6栋仓储发生火灾，导致园区厂房、存货等严重受损
当时的保险公司为太保财险，赔款金额高达2316万元！
讲座PPT
案例2：
2021年7月17日至23日，河南省遭遇历史罕见特大暴雨，发生严重洪涝灾害，特别是7月20日郑州市遭受重大人员伤亡和财产损失。灾害共造成河南省150个县（市、区）1478.6万人受灾，因灾死亡失踪398人，其中郑州市380人，占全省95.5%，直接经济损失1200.6亿元，其中郑州市409亿元、占全省34.1%。
2021年9月，据中国银保监会新闻发言人答记者问时公布信息，据统计，7月17日至8月25日，河南保险业共接到理赔报案51.32万件，初步估损124.04亿元，已决赔付34.6万件，已决赔款68.85亿元，整体件数结案率已达67%。
讲座PPT
以上的案例，除了再次说明意外无处不在，更重要的是大家在想管理财产风险时，要掌握两个重点核心原则：必须是自然灾害或意外事故。在这个基础上，又分范围比较小的基本险和范围比较广的综合险。因此在购买财产险时，一定要分清不同情况相应的保障情况，不要买错。
财产一切险是指地震、海啸、战争、盗窃、抢劫等，这些是不赔的，但可以通过增加附加险进行补足。营业中断险是指意外和自然灾害所引起的利润损失等。
03
第三方的安全
现在网购物流十分发达，因此物流责任险也变得越来越普遍和重要，老师也重点分享了物流责任保险，它可以为客户提供经营物流业务过程中的全面保障，是一种契合现代物流业发展潮流的新型保险产品。
老师进一步解释，保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的权利，不管是发货人还是收货人。也因此承运人不对货物具有保险利益。但在物流过程中， 70%的风险是人为的因素，而这个人不是货主更不可能是收货人，而最多是因为承运者，因此保险公司是先赔给货主，然后再向承运人索赔，即代位求偿。物流责任保险因此诞生。
老师还分享了公众责任险，即被保险人的固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成第三方人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任由保险负责赔偿。
关于这类问题，要明确意外是因为结构缺陷，还是职业责任，这是理赔时需要区分的，因为公共责任不含职业责任。
最后，老师通过一个大家容易忽视却与大家生活密切相关的案例来分析产品责任险。强调当产品存在设计、制造、指示等缺陷而引起第三方的人身或财物损失，公司也是要承担责任的，而这属于产品责任险。
种种意外，不可避免。比较可惜的是，有些企业主明明具有风险意识，却因为对保险知识不够了解，发生错买，买多，或是没有得到最理想的理赔的情况。譬如有些企业买了保险付了钱却没买对，如遇到理赔有相当大的麻烦，甚至赔不到，相当于白付了钱；有些企业虽然买对了保险，但是在相同的承保条件下因为没有找到正确的供应商却付了更高的承保费用；有些企业因不了解理赔流程而错过了理赔时机，或者因为太过繁琐而不知道如何申请理赔；有些企业想通过保险解决企业运营风险，但是却不知道有哪些风险可以通过保险规避处理。
最后，正如老师分享的这本书，希望各位了解、关注过这个讲座或这类知识的企业主们，都能大船破浪，继续向前。
04
互动问答
Q：不同的行业，不同的个人需要不同的保险，请问什么时候买对保险呢？
A：其实同样的行业可能对保险的需要都是不一样的，但就像财富管理一样，每个人风险承受能力、风险偏好不一样，虽然有一些相对标准的基本策略，但在不同企业情况下，都会有不同的工具或偏好。
从业人员要更多了解企业运营当中的问题，就像医生要了解患者的生活习惯等，再去设计相应的方案。风险没法穷尽，但可以通过工具，把一些相对严重的风险转移掉。
Q：有没有分别针对人、财产、第三方保险更具体的培训？
A：这个肯定会有，我们也在和瑞士财富管理专业培训中心协商设计一些专业实用的课，这个大家可以多关注。
Q：根据唐老师的案例启发，怎么才能知道买对保险？很多保险经纪人只是卖保险完成业绩，不会对客户有更多的服务意识，对于非保险人员，怎么样才能找到敬业又靠谱的保险经纪人？
A：作为行内人，我身边很多经纪人同行他们内心其实是很有服务意识的，是有永续经营的想法。我认为在这个行业要做好，首先诚信是第一位。如果是从客户角度来评判从业人员，我会看他是否有相关资质，是否有保持持续精进的学习，他的三观和自己是否匹配，并一直在行业里坚持，然后有取得一定的成果。另外就像瑞士财富管理专业培训中心一样，虽然很多消费者不喜欢被教育和培训，但他们确实是需要的，他们也要通过自己的学习，去听懂专业人、从业人的所谓的“行话”。因为沟通的目的是能听懂、理解谈话者的内容。
Q：财产一切险洪灾、暴雨除外，财产综合险含水、风灾害，请问老师 洪涝灾害 哪个险种保呢？
A：这个综合险和一切险都可以保得到，这个是通则。具体也要看每个公司的具体条款，虽然差别不大，但还是会有一定差别。
直播平台互动
05
作为一名企业主，花费大量的时间精力和资源启动事业，并维持其运转，相信最不想看到的就是因为一场无法控制的意外情况导致企业受到无法挽回的损失，所以确保正常的业务不受意外事故的影响应该是当务之急，因此，学会用可控的成本，合理转嫁因意外事故给企业带来不可预知的风险，是企业团财险可以做到的。尤其是每个管理企业的人，更要学会用好保险工具，做好充足应对，这是每个企业在经营过程中要考虑的重要规划。
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